你買(mǎi)房了嗎，房貸利率是多少？多少人辛辛苦苦為了一套房子，真的是耗費(fèi)了幾代人的心血！房貸越來(lái)越高讓多少人望而卻步。不過(guò)從去年開(kāi)始可以轉(zhuǎn)LPR以后，利率再今年又會(huì)迎來(lái)一次下調(diào)，詳情請(qǐng)看下面文章。

房貸利率要降了嗎

為加強(qiáng)預(yù)期管理，促進(jìn)LPR發(fā)布時(shí)間與金融市場(chǎng)運(yùn)行時(shí)間更好銜接，央行將LPR發(fā)布時(shí)間調(diào)整至每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)15分，相比此前發(fā)布時(shí)間提前了15分鐘。首次于9時(shí)15分發(fā)布的LPR報(bào)價(jià)就迎來(lái)重大調(diào)整。

剛剛，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年1月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%，以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

LPR調(diào)降在市場(chǎng)預(yù)期內(nèi)

1年期和5年期以上LPR上一次同步調(diào)整，還要追溯到2020年4月20日。當(dāng)月1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。對(duì)比3月LPR數(shù)據(jù)，分別下降20個(gè)基點(diǎn)和10個(gè)基點(diǎn)，這也是自2019年8月以來(lái)的最大降幅，在當(dāng)時(shí)，1年期LPR已經(jīng)下行35個(gè)基點(diǎn)，5年期LPR下行20個(gè)基點(diǎn)。之后，在2021年12月，1年期LPR報(bào)價(jià)在時(shí)隔20個(gè)月后出現(xiàn)下調(diào)，由3.85%降至3.8%，但5年期以上LPR“按兵不動(dòng)”。

此次LPR調(diào)降在市場(chǎng)預(yù)期內(nèi)。為維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理充裕，1月17日人民銀行開(kāi)展7000億元中期借貸便利（MLF）操作和1000億元公開(kāi)市場(chǎng)逆回購(gòu)操作。中期借貸便利（MLF）操作和公開(kāi)市場(chǎng)逆回購(gòu)操作的中標(biāo)利率均下降10個(gè)基點(diǎn)。

這是MLF利率連續(xù)21個(gè)月“原地踏步”后首次下降，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。自2019年8月央行改革L(fēng)PR 定價(jià)機(jī)制以來(lái)，LPR和MLF之間具有明顯的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，多數(shù)時(shí)間LPR利率跟隨MLF利率做等幅度調(diào)整。正因?yàn)長(zhǎng)PR利率是根據(jù)MLF利率進(jìn)行變動(dòng)，因此不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為1年期和5年期LPR報(bào)價(jià)可能會(huì)同步下調(diào)。

中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示，去年12月20日1年期LPR利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，本次1年期LPR利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)5年期以上品種下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，在一個(gè)月的時(shí)間里，連續(xù)兩次累計(jì)下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，貨幣政策逆周期調(diào)控力度加大，體現(xiàn)了宏觀政策前置發(fā)力，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期、增強(qiáng)市場(chǎng)主體信心，鼓勵(lì)企業(yè)增加中長(zhǎng)期投資，對(duì)于當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)外需以及房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行將產(chǎn)生積極效果。

百萬(wàn)房貸30年可少還1.1萬(wàn)元

從房地產(chǎn)市場(chǎng)角度看，更能反映按揭貸款利率走向的是5年期以上LPR。對(duì)個(gè)人而言，LPR報(bào)價(jià)影響較大的是房貸。

我國(guó)大部分存量房貸的重定價(jià)周期都是一年，不少存量客戶的房貸利率重定價(jià)日是每年1月1日，會(huì)依據(jù)當(dāng)時(shí)的LPR更新當(dāng)年的房貸利率。據(jù)悉，目前北京地區(qū)房貸市場(chǎng)利率仍執(zhí)行首套房利率為5年期以上LPR+55個(gè)基點(diǎn)、二套房利率5年期以上LPR+105個(gè)基點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，即首套房利率為5.2%、二套房利率為5.7%。如果近期銀行不調(diào)整房貸利率加點(diǎn)數(shù)，這一標(biāo)準(zhǔn)也將不變。

記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，以首套房100萬(wàn)元房貸、等額本息償還30年、利率為5.2%計(jì)算，購(gòu)房者月供為5491.11元，總還款額為1976799.17元，利息為976799.17元。

如果今年12月5年期以上LPR依然保持4.6%不變，首套房利率為L(zhǎng)PR+55個(gè)基點(diǎn)即5.15%，買(mǎi)房者如果新購(gòu)房屋、使用新的LPR房貸利率，那么執(zhí)行新LPR利率后，2023年月供為5460.26元，總還款額為1965694.41元，利息為965694.41元。

由此計(jì)算，對(duì)比來(lái)看，5年以上LPR下降5個(gè)基點(diǎn)后，月供減少了30.85元，累計(jì)利息相差了1.11萬(wàn)元。

2020年8月12日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有大行均發(fā)布公告稱(chēng)，于2020年8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

需要說(shuō)明的是，此前選擇了“浮動(dòng)利率”方式的借款人，其每月房貸還款金額確實(shí)會(huì)減少。但是，如果借款人此前選擇的是“固定利率”方式，即使5年期LPR下調(diào)，其還款金額也不會(huì)變。

“房住不炒”定位不會(huì)變

針對(duì)近期市場(chǎng)上“降息促使房貸、房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖”的聲音，監(jiān)管層多次明確，房地產(chǎn)不會(huì)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的工具和手段。近日召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議已明確提出，“房住不炒”的定位不會(huì)變，接下來(lái)將加強(qiáng)預(yù)期引導(dǎo)，探索新的發(fā)展模式，堅(jiān)持租購(gòu)并舉，加快發(fā)展長(zhǎng)租房市場(chǎng)，推進(jìn)保障性住房建設(shè)。

在1月18日國(guó)新辦舉辦的新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾介紹，人民銀行將堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照探索新發(fā)展模式的要求，全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，保持房地產(chǎn)金融政策連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，穩(wěn)妥實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度，因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展。

“關(guān)于房貸政策，會(huì)根據(jù)長(zhǎng)效機(jī)制的安排，保持基本穩(wěn)定。”鄒瀾稱(chēng)，關(guān)于購(gòu)房政策，房地產(chǎn)最核心的特征之一是區(qū)域性，在房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制管理框架下，更多的是落實(shí)城市政府屬地責(zé)任，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)形勢(shì)，因城施策實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，此次央行降息政策對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生積極的影響：第一，從房企角度看，中長(zhǎng)期貸款資金成本將進(jìn)一步降低，進(jìn)而鼓勵(lì)房企“愿貸敢貸”，較好激活房企2022年的投資和新開(kāi)工意愿；第二，從購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，房貸利率成本進(jìn)一步下調(diào)，將進(jìn)一步激活合理住房消費(fèi)需求，活躍交易行情。供給端和消費(fèi)端的活躍，將促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)景氣度的提升，助力房地產(chǎn)業(yè)朝更穩(wěn)的方向發(fā)展。

值得關(guān)注的是，5年期以上LPR不僅是房貸利率的定價(jià)參考，還影響制造業(yè)中長(zhǎng)貸、投資貸款。中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，LPR會(huì)及時(shí)充分反映市場(chǎng)利率變化，引導(dǎo)企業(yè)貸款利率下行，有力推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本。

【新聞名詞】

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）由各報(bào)價(jià)行按公開(kāi)市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出，為銀行貸款提供定價(jià)參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

LPR報(bào)價(jià)行目前包括18家銀行，每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)前，各報(bào)價(jià)行以0.05個(gè)百分點(diǎn)為步長(zhǎng)，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均，并向0.05%的整數(shù)倍就近取整計(jì)算得出LPR，公眾可在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站查詢(xún)。

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