大部分人買房都需要去銀行做貸款，那么房貸的利率計(jì)算方式是怎樣計(jì)算的呢?最近定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR是好是壞呢?LPR又是什么意思?LPR的利率怎么計(jì)算?面對這樣的選擇，很多人都難以抉擇，LPR利率計(jì)算方式劃算嗎?來看看吧。

房貸利率計(jì)算方式

對于貸款買房的朋友，肯定少不了要還房貸，據(jù)了解，房貸利率的計(jì)算方式有兩種，一種是LPR浮動利率，一種是固定利率。至于選擇哪種更劃算，就要看你個人的選擇了。

LPR指的是貸款基礎(chǔ)利率，而抵押貸款LPR指的是將貸款優(yōu)惠利率應(yīng)用于抵押貸款。每家銀行都以LPR作為抵押貸款的定價基準(zhǔn)，然后根據(jù)資本成本、客戶信用溢價和期限風(fēng)險溢價在LPR的基礎(chǔ)上自由浮動。

未來LPR大概率呈下降趨勢

對于申請或即將申請個人住房貸款的購房者來說，更關(guān)心的還是轉(zhuǎn)化為LPR定價后，每個月的還款額是會增加還是會減少。

在央行的表述中，LPR定價的個人房貸利率，將按照LPR以“LPR+xx個基點(diǎn)”、“LPR-xx個基點(diǎn)”(1個基點(diǎn)=0.01%)，或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。

以5年期基準(zhǔn)利率打9折的房貸為例。此前在固定利率情況下，實(shí)際上的年利率為4.41%[4.9%(基準(zhǔn)利率)×0.9]。若在2020年1月轉(zhuǎn)化為LPR定價，固定加點(diǎn)的點(diǎn)差會根據(jù)4.41%的利率，與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定，即差為-0.39%。此時，貸款者的轉(zhuǎn)化后的利率依舊是每年4.41%[4.8%+(-0.39%)]。

2020年7月，5年期以上LPR的報(bào)價已降至4.65%。若雙方約定貸款利率1年調(diào)整1次，到2021年1月，LPR如果依舊保持在4.65%，則購房者的貸款年利率將降至4.26%[4.65%+(-0.39%)]。如果2021年LPR上漲至5%，則購房者的貸款年利率將升至4.61%[5%+(-0.39%)]。

上述計(jì)算結(jié)果顯示，如果未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR比4.8%高，選擇固定利率更為合適;反之，則LPR定價付出的利息更少。

未來的LPR會怎樣走?比4.8%高還是低?

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前的新冠肺炎疫情使得世界各國面臨經(jīng)濟(jì)的下行壓力極大，短期內(nèi)大幅加息的可能性概率較小。從大趨勢看，未來世界各國貸款利率將保持較低水平。因此，LPR或是更合適的選擇。

央行數(shù)據(jù)顯示，5年期以上LPR從2019年8月公布以來，共下調(diào)三次，從4.85%下調(diào)至2020年7月的4.65%，下降了20個基點(diǎn)。

鄒琳華向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者分析說，從當(dāng)前各方面的情況看，在還款期限內(nèi)，LPR大概率是一個下降的趨勢，購房者轉(zhuǎn)換LPR后，負(fù)擔(dān)可能會減輕?！爱?dāng)然，雖然LPR利率大概率是趨降的，但也存在波動的可能性。”