近日，五家國有大行發(fā)布公告，8月25日起對個(gè)人房貸統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)，很多辦理了個(gè)人房貸的小伙伴可能會(huì)疑惑什么是LPR,和現(xiàn)在的固定利率有什么不同呢?LPR和固定利率應(yīng)該選擇哪個(gè)?武漢生活網(wǎng)為您解答了關(guān)于LPR的問題，具體內(nèi)容一起來看看吧。

一、什么是LPR?和原來的基準(zhǔn)利率比有什么不同?

簡單來說：就是貸款基礎(chǔ)利率。其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減基點(diǎn)生成(LPR±一定的幅度)，央行每月20日公布最新的LPR利率，讓利率跟著市場動(dòng)態(tài)調(diào)整。

與之前的基準(zhǔn)利率有什么不同呢?直接說結(jié)論，對于我們房貸來說，沒有本質(zhì)不同，計(jì)算方式由乘法換成了加法。另外相對基準(zhǔn)利率，變化更頻繁。

原來房貸利率=央行基準(zhǔn)利率 *x%

即在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，打折或上浮。比如打個(gè)八折，或者現(xiàn)在上浮個(gè)10%。

新版房貸利率=LPR+加點(diǎn)數(shù)值(可正可負(fù))

舉個(gè)栗子，北京的2月的首套房貸款，就是4.75%(2月LPR)+0.55%(加點(diǎn)數(shù)值)=5.3%

這里的加點(diǎn)數(shù)值和之前的折扣或上浮比例類似，一旦確定，就固定不再調(diào)整了，利率是否變化就看LPR是否變化。

二、未來LPR走勢如何?會(huì)升還是會(huì)降?

這是一個(gè)比較難回答的問題。

目前市場的共識(shí)是：中短期內(nèi)，預(yù)計(jì)LPR將保持低位波動(dòng)，長期看，中國大概率也會(huì)進(jìn)入降息周期(發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都驗(yàn)證了這一點(diǎn)，更低的GDP增速通常對應(yīng)更低的資金利率)

從19年8月開始實(shí)行LPR利率以來，一年期和五年期(跟房貸有關(guān))都是下行的趨勢。

在中國歷年的銀行貸款利率中，每隔一段時(shí)間，都有個(gè)最低點(diǎn)。而這個(gè)最低點(diǎn)，是在不斷下行。但目前的貸款利率，也是歷年以來的最低點(diǎn)。美國，大致也是同樣的走勢。

雖然目前來看，LPR下行是大趨勢，但是，作為利率市場化的產(chǎn)物，LPR的長期走勢存在一定不確定性，沒有人敢保證LPR未來不會(huì)上漲。

目前來看，未來利率大幅上漲主要有以下兩種可能性:

1、中國經(jīng)濟(jì)煥發(fā)活力，重新掀起增長高潮，GDP重回7%+的增速。

2、國內(nèi)出現(xiàn)惡性通脹，央行被迫大幅提高利率。

一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入加息周期，LPR利率升高，進(jìn)而房貸上升，加重還貸負(fù)擔(dān)。

三、固定利率和LPR浮動(dòng)，兩種利率轉(zhuǎn)換方式，選擇哪種更好?

發(fā)現(xiàn)新政出來后，很多人糾結(jié)選LPR浮動(dòng)還是固定利率。

這個(gè)也是大家最關(guān)心的一個(gè)問題，目前的一些分析，要么直接建議選浮動(dòng)，要么建議選固定，這都是比較片面的，因?yàn)槊總€(gè)人情況不同，選擇也會(huì)不同。

1、剩余還款期限不長

例如僅剩余三到五年的房貸，大可放心選擇LPR浮動(dòng)利率。因?yàn)橹卸唐趦?nèi)，出現(xiàn)LPR大幅上升的可能性不大。因此，即使后期真的出現(xiàn)了LPR的上升，貸款也已經(jīng)還完了，完全沒有影響。

2、對于利率變化不敏感的人

這一類人資金比較充足，還完房貸后還有較多的結(jié)余。這種可以選擇LPR浮動(dòng)利率，一方面，可以享受到中短期LPR下行帶來的月供減少;另一方面，即使長期出現(xiàn)了LPR上行，增加的月供對于生活影響不大。最極端的情況下，一旦利率上浮高于預(yù)期，還可以考慮提前還貸。

當(dāng)然選擇固定利率也是省心省力的，不差錢怎么選都可以。

3、近幾年內(nèi)有換房計(jì)劃或提前還貸計(jì)劃

這種和第一種情況類似，可以選擇LPR浮動(dòng)利率。

4、貸款金額不多的

比如貸款金額是30萬、50萬的，也沒必要太糾結(jié)，選哪種都可以。利率波動(dòng)不大的前提下，每個(gè)月也就差幾十塊錢。

5、剩余還款期限較長，且對利率變化較敏感

這部分人是最難選擇的。堅(jiān)持固定利率，可以避免利率上行風(fēng)險(xiǎn)，不受影響，但是卻無法享受利率下降周期中的利息節(jié)約紅利;選擇LPR浮動(dòng)利率，短期可能節(jié)省月供，但是如果利率上行月供增加，需要考慮能否承擔(dān)。

這里舉個(gè)栗子來看一下：例如100萬的貸款，期限是30年，目前房貸利率是4.9%來算，那么當(dāng)前的月供是5307。

假設(shè)未來LPR上漲或下降的幅度在2個(gè)點(diǎn)以內(nèi)(大概率不會(huì)超過這個(gè)數(shù)值)，那么大家可以做個(gè)參考，選擇浮動(dòng)利率，未來LPR上漲月供是否可以承擔(dān)(數(shù)據(jù)只是，不同的剩余本金和剩余年限都會(huì)影響月供金額)。

這里每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，需要自行判斷。取決于你對未來不確定性的厭惡程度。

如果說對現(xiàn)在的利率非常滿意了，比如說之前有打7折的，現(xiàn)在利率低于4%的，也是可以考慮固定利率的，畢竟也不算高，圖個(gè)安心。

四、轉(zhuǎn)換為LPR后會(huì)省錢嗎?

如果選擇LPR浮動(dòng)利率，那么未來利率受LPR變化影響，LPR漲，則利率漲，月供也漲;LPR降，則利率降，月供也降。

其實(shí)本質(zhì)來說，和基準(zhǔn)利率一樣，之前基準(zhǔn)利率降的時(shí)候，我們的月供也是減少的。反之基準(zhǔn)利率上升，月供也會(huì)增加。