近日，國有五大行宣布將對(duì)個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式，但是LPR到底是個(gè)什么東西？為什么要改成這個(gè)樣子，自己要如何選擇成為了大家心中最大的疑惑，那么今天就讓小編用最簡(jiǎn)單的方法解釋一下LPR到底是什么，又會(huì)造成什么影響！

LPR是什么

LPR是(Loan Prime Rate)的縮寫，字面翻譯為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，也就是按照市場(chǎng)調(diào)節(jié)的方式實(shí)時(shí)變動(dòng)的利率。我們可以大概理解為浮動(dòng)利率。為什么銀行開始這種急哄哄的操作?這和央行出臺(tái)的政策指導(dǎo)是一致的。去年12月底，中國人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)文件出臺(tái)，拋出了貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的概念，開始推動(dòng)這一項(xiàng)改革。

LPR有什么好處

轉(zhuǎn)換過程中，貸款利率有所下降，可直接減少企業(yè)利息支出;從下一個(gè)重定價(jià)周期開始，企業(yè)還可享受 LPR 下降帶來的政策紅利，降低融資成本的效果將更加明顯;按照字面理解，LPR的推出可以從某種角度上降低個(gè)人或企業(yè)融資成本，這感覺和降息后的心情有點(diǎn)類似。事實(shí)上，市場(chǎng)化的 LPR 僅僅反映的是市場(chǎng)供求變化，提升了貨幣政策向貸款利率的傳導(dǎo)效率是真的。

8月6日中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至6月末，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)55%。其中，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度為76%。換言之，離央行給出的8月31日截止日期沒幾天了。各個(gè)商業(yè)銀行或許有任務(wù)在身，壓力山大，所以催客戶抓緊時(shí)間，做這道二選一的選擇題。

如何選擇

1.看眼前：

選LPR浮動(dòng)利率，每月房貸能省下幾杯星巴克

從今年的情況看，LPR定價(jià)下的房貸利率，是能省下來一點(diǎn)錢的。

請(qǐng)看下圖中橙色的線條，代表了五年期LPR報(bào)價(jià)，也就是我們房貸一般要參考的報(bào)價(jià)。

從1月到7月，LPR報(bào)價(jià)一路走低，6月發(fā)布的5年期以上LPR為4.65%，較 3 月下降10個(gè)基點(diǎn)。

簡(jiǎn)而言之，用LPR報(bào)價(jià)利率，我們的房貸是降低了。

舉例說明

首先，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%。記住這個(gè)數(shù)字，4.8%。

①假如你原來的房貸利率是上浮10%，即為5.39%。5.39比4.8要高，5.39%-4.8%=0.59%。這個(gè)0.59%，就是你今后房貸的固定加點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨你。你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%。

因此，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報(bào)價(jià)4.65%，轉(zhuǎn)成LPR后，你的利率就是4.65%+0.59%=5.24%。

②假如你原來的房貸利率是九折，就是4.41%。4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%，這個(gè)-0.39%就是你今后的房貸固定減點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨著你。你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%。

因此，假設(shè)你今年的lpr是7月的LPR報(bào)價(jià)4.65%，你的浮動(dòng)利率就是4.65%-0.39%=4.26%。

比如某編拿自己的房貸利率算了下，按照這個(gè)利率，每月房貸能節(jié)省下50塊上下。

2.看長(zhǎng)期：

選固定利率，用房?jī)r(jià)上漲對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

雖然2020年LPR利率是下行了，但以后呢?大多數(shù)人的房貸都要還20、30年的，這要看長(zhǎng)期的趨勢(shì)。

畢竟有跌就有漲嘛……

未來的事情誰也無法預(yù)測(cè)，LPR目前是下行趨勢(shì)，但也說不準(zhǔn)會(huì)不會(huì)上行。

1.如果你的銀行支持不轉(zhuǎn)，那就選擇不轉(zhuǎn)，維持原合同基準(zhǔn)利率上下浮的定價(jià)方式，跟著央行的利率走。

2.如果你的銀行必須二選一，那就分情況：

5年內(nèi)要還清貸款的，選LPR利率，每月能省下百十塊錢;

貸款長(zhǎng)久的，選固定利率，以后利率一輩子都是這個(gè)數(shù)直到還清。情緒不受lpr利率波動(dòng)，咱們不差那每月幾十到百來塊的錢。即使未來LPR大降，但房?jī)r(jià)跟著上漲了，也不見得會(huì)吃虧。