很多人都在糾結(jié)一個(gè)問題，到底是一次性付清保險(xiǎn)的費(fèi)用還是分期10年20年付。讓小編給你算算這筆賬吧

一、保障型保險(xiǎn)

保障型的保險(xiǎn)，是指出于保障目的而投保的險(xiǎn)種，比如通常意義上我們所說的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，投保人所交的保費(fèi)主要用于繳納風(fēng)險(xiǎn)保障成本，不含投資理財(cái)?shù)男再|(zhì)。某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的部分年齡段費(fèi)率表

上圖是某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的部分年齡段費(fèi)率表，我們以30歲男性投保10萬保額為例。一次性繳費(fèi)的話保費(fèi)是34016元，10年繳費(fèi)其保費(fèi)是4419元/年，20年繳費(fèi)其保費(fèi)是2629元/年。

如果選擇了10年繳費(fèi)，則繳費(fèi)期滿總共交了44190元;如果選擇了20年繳費(fèi)，則繳費(fèi)期滿總共交了52580元。貌似都比一次性繳費(fèi)34016元要多。但這都是沒有考慮資金的時(shí)間價(jià)值。

在計(jì)算資金價(jià)值的時(shí)候，我們必須得考慮通貨膨脹率，最好還要考慮廣義貨幣M2的同比增幅。

通貨膨脹率我們可以參考國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)，歷史上最高出現(xiàn)過28.4%的通脹，最低是-2.2%。

近十年我國(guó)通貨膨脹率(根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)整理)

近5年來，我國(guó)通貨膨脹率維持在3%左右，據(jù)此計(jì)算的話，10年繳費(fèi)的資金現(xiàn)值是37695元，20年繳費(fèi)的資金現(xiàn)值是39112元，均高于一次性繳費(fèi)。

看起來好像是一次性繳費(fèi)劃算，但是真的只要這樣計(jì)算就行了嗎?答案是NO!

我們?cè)诮y(tǒng)計(jì)CPI的時(shí)候有個(gè)最大的問題是房?jī)r(jià)沒有統(tǒng)計(jì)進(jìn)去，而這十年來的房?jī)r(jià)不知道漲了多少倍，直接推高了其他消費(fèi)領(lǐng)域的價(jià)格，但這并沒有被統(tǒng)計(jì)進(jìn)CPI中。

一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，自己在夜深人靜的晚上，仰望心空，想一想，感覺一下，覺得每年的通脹只有3%嗎?

這里就不得不提一個(gè)M2了，它的中文名叫廣義貨幣，它是狹義貨幣M1(流通中的貨幣和企事業(yè)單位活期存款)和準(zhǔn)貨幣(即企事業(yè)單位定期存款、個(gè)人存款和其他存款)之和。

聽起來有點(diǎn)拗口，可以簡(jiǎn)單理解成現(xiàn)在市場(chǎng)上總共有多少貨幣。

今年1-8月份我國(guó)M2同比增速

今年1-8月，我國(guó)M2同比增速在9%-11%之間。

M2反映的是存量貨幣，并非流行性貨幣，因此它的增幅是要大于CPI的，但是M2增幅對(duì)計(jì)算真實(shí)通貨膨脹率是有參考意義的。

目前，我國(guó)的真實(shí)通貨膨脹率在6%左右。據(jù)此，我們可以計(jì)算出10年繳費(fèi)的資金現(xiàn)值是32524元，20年繳費(fèi)的資金現(xiàn)值是30154元。均要低于一次性繳費(fèi)的34016元。

因此，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，總交保費(fèi)的現(xiàn)值越低，而且拉長(zhǎng)繳費(fèi)期后，每年的繳費(fèi)壓力大大下降，節(jié)約出來的保費(fèi)可以投資再利用，從資金使用上來說，無疑效率要高得多。

而且現(xiàn)在的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般都會(huì)有輕癥豁免條款，因此拉長(zhǎng)繳費(fèi)期后也有利于使輕癥豁免充分發(fā)揮效力。

二、"理財(cái)型"保險(xiǎn)

理財(cái)型保險(xiǎn)指的是萬能型、分紅型、投資連接型等，產(chǎn)品可能涉及年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和變額終身壽險(xiǎn)。

此類產(chǎn)品，投保人所交的保費(fèi)除了部分用于繳納風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之外，剩余的大部分用來交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資。因此，和保障型保險(xiǎn)恰恰相反，理財(cái)型保險(xiǎn)的繳費(fèi)期間越短越好。這樣能夠使得資金更早地開始復(fù)利增值，長(zhǎng)期來看復(fù)利效應(yīng)明顯。

這里以一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品為例，某30歲男性，計(jì)劃拿出10萬保費(fèi)用來購買該年金險(xiǎn)。如果是一次性繳費(fèi)的話，10萬塊一次性付掉。如果是分10年繳費(fèi)的話，則每年付出1萬元。