據(jù)了解，11月武漢市將實施新的《武漢個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實施細(xì)則》。目前所知是11月23日開始實施，來看看這次新細(xì)則主要有哪些變化，修改的內(nèi)容又有哪些。

武漢個人住房貸款“商轉(zhuǎn)公”新細(xì)則實施日期

11月23日開始

武漢個人住房貸款“商轉(zhuǎn)公”新細(xì)則的變化

1、“個貸率”高于95%(含)，暫停商轉(zhuǎn)公貸款

在細(xì)則中，特別新增了住房公積金貸款流動性系數(shù)與貸款額度關(guān)系的規(guī)定(第八條)，其中：在“最高貸款額度”中提出：當(dāng)“個貸率”高于95%(含)時，暫停商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。

公積金中心介紹，該條規(guī)定也是為了和此前中心制定的流動性風(fēng)險防控機制保持一致。

2、非原商貸主借人不能辦理“商轉(zhuǎn)公”

在貸款對象上(第五條)，本次修訂作了比較大的調(diào)整，之前原商貸的主借人和配偶只要有一方繳存了住房公積金，即可申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

但本次修訂中，將商轉(zhuǎn)公貸款的對象僅限定為原商貸的主借人，即只有原商貸主借人繳存了住房公積金，才能辦理商轉(zhuǎn)公貸款;反之，如果原商貸的主借人沒有繳存住房公積金，而其配偶繳存了住房公積金，是不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款的。

如：小王和小紅是夫妻，共同購買了一套房屋。此前，小王為購買該套房屋辦理了商業(yè)貸款，但小王并未繳存住房公積金，其妻子小紅想用自己繳存的住房公積金貸款來辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，則不能辦理。

3、存量房“商轉(zhuǎn)公”貸款期延長

此次細(xì)則中，不僅將存量房商轉(zhuǎn)公貸款房屋房齡(以建成年份為準(zhǔn)，下同)上限由20年調(diào)整為30年。此外，存量房商轉(zhuǎn)公貸款最長期限，也由20年延長至30年。

公積金中心介紹，該條規(guī)定主要是為了回應(yīng)購買二手房職工的貸款訴求，減輕商轉(zhuǎn)公貸款職工每月的還款壓力，并與現(xiàn)行的二手房公積金貸款房屋房齡保持一致。

如黃先生辦理了商業(yè)貸款，現(xiàn)擬申請辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，但黃先生購買的存量房經(jīng)認(rèn)定，該房屋建成年份已達(dá)21年(房齡為21年)，如按照修改前的《商轉(zhuǎn)公貸款實施細(xì)則》，黃先生不符合商轉(zhuǎn)公條件(房齡已超過20年)，但此次修改后，黃先生則可成功申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，享受公積金貸款的低息優(yōu)惠。

此次細(xì)則中期限延長的還有原商貸發(fā)放后的還款期，也由已正常還款“6個月”以上修改為“12個月”以上。

公積金中心介紹，這條規(guī)定主要是從商業(yè)貸款還款的角度看轉(zhuǎn)公積金貸款的風(fēng)險。

如李女士已辦理商業(yè)貸款，現(xiàn)已還款半年，按照新的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款細(xì)則，李女士暫不能申請轉(zhuǎn)公積金貸款，須還款滿一年(12個月)以上。還商業(yè)貸款的時間延長，可從借款人征信報告中看出其還款能力及還款習(xí)慣，提高公積金資金的安全性。

不能辦理“商轉(zhuǎn)公”的其他情形

在細(xì)則中規(guī)定，住房公積金組合貸款中的商業(yè)貸款，不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款，特別強調(diào)了“原商貸不能轉(zhuǎn)為住房公積金組合貸款”;

商業(yè)貸款一直以來都只能轉(zhuǎn)為純公積金貸款，不能轉(zhuǎn)為組合貸款，此次細(xì)則明確寫明了這一條，是為了讓申請人更清晰明確自身的申請條件。

而原商貸房屋為聯(lián)名購買的，不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款(婚姻關(guān)系聯(lián)名購房除外)。

公積金中心介紹，該條主要是為了防范貸款抵押難以落實的問題。

如嚴(yán)先生與父母聯(lián)名購房后申請了商業(yè)貸款，現(xiàn)擬申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，按照新頒布的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款細(xì)則，嚴(yán)先生不符合申請轉(zhuǎn)公積金貸款條件，不能辦理。

《商轉(zhuǎn)公貸款實施細(xì)則》修改的主要內(nèi)容

修改的具體內(nèi)容主要包括：

1、在體例結(jié)構(gòu)上，增設(shè)了章節(jié)架構(gòu)，這主要是和先前出臺的《新建商品房和存量房實施細(xì)則》在架構(gòu)上保持一致。

2、在“總則”部分，明確了“商轉(zhuǎn)公”貸款的定義(第二條)，以及商轉(zhuǎn)公貸款管理的基本流程(第四條)，同時強調(diào)“商轉(zhuǎn)公貸款的受理與發(fā)放，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行我市住房公積金流動性風(fēng)險管理的相關(guān)規(guī)定”。

3、調(diào)整了商轉(zhuǎn)公貸款的對象和條件

在貸款對象上(第五條)修改如下：

本次修訂作了比較大的調(diào)整，之前原商貸的主借人和配偶只要有一方繳存了住房公積金，即可申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款;本次修訂將商轉(zhuǎn)公貸款的對象僅限定為原商貸的主借人，即只有原商貸主借人繳存了住房公積金，才能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。反之，如果原商貸的主借人沒有繳存住房公積金，而其配偶繳存了住房公積金，是不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款的。

在貸款條件上(第六條)修改如下：

（1）辦理商轉(zhuǎn)公貸款的條件之一由“原商貸發(fā)放后已正常還款6個月及以上”修改為“原商貸發(fā)放后已正常還款12個月及以上”，這主要是從商業(yè)貸款還款的角度防范轉(zhuǎn)公積金貸款的風(fēng)險;

（2）重申了“轉(zhuǎn)貸人及配偶同意由公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保機構(gòu)提供商轉(zhuǎn)公貸款擔(dān)保”，這也是為了防止商轉(zhuǎn)公貸款抵押懸空風(fēng)險;

（3）調(diào)整了存量房估價報告書的出具主體，“轉(zhuǎn)貸人及配偶同意由公積金中心委托的房屋評估機構(gòu)出具存量房《房屋估價報告書》”，這主要是為了認(rèn)真貫徹落實住建部有關(guān)取消“申請人提供存量房(二手房)估價報告證明事項”的決定精神;

（4）存量房商轉(zhuǎn)公貸款房屋房齡(以建成年份為準(zhǔn)，下同)上限由20年調(diào)整為30年，主要是為了回應(yīng)購買存量房職工的貸款訴求，并與現(xiàn)行的存量房公積金貸款房屋房齡保持一致。