公積金貸款、商貸和組合貸有什么區(qū)別?辦理組合貸需要注意什么?就利率來(lái)說(shuō)肯定是公積金貸款最劃算，但具有一定門(mén)檻，多數(shù)朋友貸款還是商貸或組合貸，那在借貸時(shí)這些事項(xiàng)一定多多注意。

公積金貸款、商貸和組合貸有什么區(qū)別

1、貸款利率不同

公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產(chǎn)生的總利息低。

商業(yè)貸款，無(wú)折扣的情況下貸款利率為4.9%，貸款的總利息比較高。

組合貸款的貸款利率介于3.25%和4.9%之間，貸款的總利息相對(duì)適中。

2、貸款的額度不同

公積金的貸款額度受個(gè)人公積金繳存年限、余額的限制，此外，政策還規(guī)定了公積金的高可貸款額度;組合貸款和商業(yè)貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高。

因此，很多人在公積金貸款額度不夠的情況下，選擇組合貸款。

3、貸款的條件不同

商業(yè)貸款的要求是個(gè)人信用良好，沒(méi)有不良征信記錄，具備還款能力。只要是購(gòu)買(mǎi)房屋，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫(xiě)字樓，都可以采用商業(yè)貸款。

采用公積金貸款，也要求個(gè)人的信用良好，此外還有要求，就是自貸款之日起前6個(gè)月，個(gè)人的公積金賬戶(hù)須是連續(xù)正常且足額繳納的。公積金貸款僅針對(duì)購(gòu)買(mǎi)普通住宅的家庭，別墅等非普通住宅、商住樓等非住宅，是不可以使用公積金貸款的。

組合貸款則必須同時(shí)滿(mǎn)足公積金貸款和商業(yè)貸款的要求。

此外，個(gè)人有公積金貸款未結(jié)清，不能再采用公積金貸款和組合貸款;而有商業(yè)貸款未結(jié)清，除開(kāi)限購(gòu)限貸因素外，還可以再采用商業(yè)貸款買(mǎi)房。還有一個(gè)問(wèn)題就是，在很多城市買(mǎi)房，公積金異地貸款受到限制，自然組合貸款也是不行的;而商業(yè)貸款，則可以不受地方的限制。

4、貸款流程的繁簡(jiǎn)不同

商業(yè)貸款的流程相對(duì)簡(jiǎn)單，在銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款后，貸款很快就能發(fā)放下來(lái)。

公積金貸款的流程復(fù)雜，必須先到住房資金管理中心進(jìn)行申請(qǐng)，中心進(jìn)行審核后開(kāi)始辦理貸款，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放，時(shí)間比較久。

組合貸款中商業(yè)貸款部分向貸款銀行申請(qǐng)，公積金貸款部分向公積金中心申請(qǐng)，貸款發(fā)放的速度比公積金貸款和商業(yè)貸款都要慢。

5、資金來(lái)源不同

住房公積金管理中心的資金來(lái)源于職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡(jiǎn)單理解為“取之于民，用之于民”。

商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得一次性借款的交易。

組合貸款的資金則是來(lái)自于公積金中心和銀行。

三種貸款方式各有利弊，買(mǎi)房的時(shí)候，要結(jié)合貸款的條件和自己的需求，選擇適合自己的貸款方式。

辦理組合貸需要注意什么

組合貸的存在讓很大一部分購(gòu)房者既可以享受到公積金貸款的便利，又可以在貸款數(shù)額不足的情況下，借助商業(yè)貸款來(lái)彌補(bǔ)缺憾。因此，從整體上而，組合貸是比較受大眾歡迎的。

但是對(duì)于房企來(lái)說(shuō)，卻并非如此了。覺(jué)得很疑惑?那接下來(lái)就跟著小編一起來(lái)看看組合貸辦理過(guò)程中應(yīng)該注意的事項(xiàng)吧?；蛟S從中你能看出一些關(guān)于組合貸在市場(chǎng)上的使用行情到底怎樣的。

1、組合貸中的商業(yè)和公積金貸款要在同一家銀行申請(qǐng)

一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款需要到公積金中心指定的銀行辦理，至于商業(yè)貸款則需要到開(kāi)發(fā)商指定的銀行辦理貸款事宜。而在申請(qǐng)之余，一般都是需要將房屋抵押給貸款銀行的。

因此，對(duì)于申請(qǐng)組合貸的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)一套房子的前提下，為了實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)貸款和抵押房子共同進(jìn)行的目的，只能選擇一家銀行。也就是說(shuō)，公積金中心指定的銀行辦理組合貸事宜。

2、申請(qǐng)組合貸要經(jīng)過(guò)開(kāi)發(fā)商同意

從當(dāng)前狀態(tài)來(lái)看，很多開(kāi)發(fā)商越來(lái)越不愿意接受購(gòu)房者的組合貸申請(qǐng)意愿。這是為什么呢?這往往都是因?yàn)?，組合貸既涉及到了公積金辦理中心、商業(yè)銀行、開(kāi)發(fā)商以及購(gòu)房者等多個(gè)主體。

而且更牽扯到公積金管理中心的辦事速度和審批效率，最重要的是還牽扯到銀行貸款的征信調(diào)查以及貸款審批手續(xù)。這從整體上來(lái)說(shuō)，要比單一的貸款程序要慢很多。也就是，申請(qǐng)貸所面對(duì)的主體太多，不但會(huì)手續(xù)繁瑣且還會(huì)拖慢整個(gè)審批流程，從而導(dǎo)致時(shí)間長(zhǎng)放款慢。

因此，這種情況對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常不樂(lè)意聽(tīng)到的消息。因?yàn)檫@就意味著開(kāi)發(fā)商收回房款的周期會(huì)延長(zhǎng)很多，且更不利于資金周轉(zhuǎn)了。

故而，大家在申請(qǐng)組合貸的時(shí)候，一定要咨詢(xún)房屋的開(kāi)發(fā)商是否接受該貸款方式。如果開(kāi)發(fā)商不接受，那么只能另選方式或者放棄該樓盤(pán)了。

3、組合貸要了解提前還款相關(guān)事項(xiàng)

現(xiàn)在就有很多城市規(guī)定了，采用組合貸的購(gòu)房者在決定提前還款的時(shí)候，一定要優(yōu)先償還公積金貸款的額度。甚至有的城市還規(guī)定了，提前還款時(shí)，公積金貸款和商業(yè)貸款要保持一定的比例償還，而且不能只償還一種。

因此，這就要求購(gòu)房者來(lái)決定采用組合貸之前，一定要了解清楚公積金和商業(yè)貸款各自的貸款利率，選擇好償還貸款的方式。

4、組合貸要同時(shí)滿(mǎn)足商貸、公積金貸的首付、利率要求

關(guān)于首套房和二套房的首付比例以及貸款利率等問(wèn)題，放在組合貸身上，則還需要同時(shí)滿(mǎn)足公積金貸款和商業(yè)貸款兩個(gè)條件。當(dāng)公積金貸款和商業(yè)貸款對(duì)首套房或二套房的首付比例或者貸款利率不一致時(shí)，那么在這種情況下，是按照較高一方的要求來(lái)完成貸款的。